普通家庭保險如何規(guī)劃

時間：2024-09-19 23:20:52 曉怡保險代理人我要投稿

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普通家庭保險如何規(guī)劃

　　保險已經(jīng)成為每個家庭的必備品，但是如何規(guī)劃保險保障更合理?保險規(guī)劃需要注意哪些問題？下面是小編精心整理的普通家庭保險如何規(guī)劃，歡迎閱讀與收藏。

普通家庭保險如何規(guī)劃

　　保險保障，規(guī)劃先行!

　　生活中，有不少朋友聽說某款產(chǎn)品不錯就買了很多，隨著對保險了解程度的深入，發(fā)現(xiàn)在其他方面的保障并不全面，需要補充保障，但是這個時候發(fā)現(xiàn)保費支付壓力已經(jīng)開始顯現(xiàn)出來，遇到兩難的境地。如何才能避免這樣的情況呢，首先做好頂層規(guī)劃，然后再匹配相應(yīng)的險種。

　　保險規(guī)劃首先把握家庭保費支付能力，保障型保險費用占比家庭收入的10%-20%為宜。

　　第二，分析保障需求程度，既要考慮風險帶來的直接損失，還要考慮間接損失，才能保障一個家庭在風險發(fā)生后盡可能維持原有的生活狀態(tài)。

　　其次，保障規(guī)劃既要全面，又要重點突出，對于家人收入的主要承擔者，壽險等保障額度要高。

　　保險規(guī)劃案例：

　　一個三口之家，張先生35歲，月收入6500元，是家庭的主要收入來源，李女士32歲月收入3500元，有一個5歲的兒子，全家有社保，有房貸20萬元。

　　第一步，計算保費支付額度，1萬×12×20%=2.4萬元，這是保障型保險的支付上限。

　　第二步分析保障需求程度：

　　張先生的保障如下：

　　①壽險保障：

　　保額=10倍年收入+負債=100萬元;

　　張先生肩負著主要的家庭責任，一旦身故，孩子成長、父母養(yǎng)老失去依靠，愛人承擔的壓力陡然劇增。因此，壽險保額要兼顧孩子的成長、父母的養(yǎng)老，和對愛人的補償，同時還有兼顧房貸。一般以10倍年收入加上負責比較合適。

　　②健康保障：

　　重大疾病保額=5倍年收入+平均醫(yī)療費-社保補償=7.8萬×5+25萬元-15萬≈50萬元;

　　重大疾病是最大的健康威脅，保額設(shè)置時既要考慮直接醫(yī)療費，還要考慮衍生費用，也要考慮5年恢復(fù)期內(nèi)的收入損失;

　　醫(yī)療險保額1~3萬元;

　　醫(yī)療險是重疾險和意外傷害保險的補充，主要用于補償一般疾病或意外導致的醫(yī)療花費。

　　③意外保障：

　　意外傷害保額=10倍年收入+20萬元=100萬元

　　一般的意外傷害會導致勞動能力的部分喪失，會造成收入減少;嚴重的意外傷害可能導致身故或者重度傷殘，造成收入中斷或大幅減少。

　　*綜合保費預(yù)算：700+11000+500+1000=13200元

　　李女士保障如下：

　　①壽險保障：

　　保額=10倍年收入+負債=60萬元;

　　②健康保障：

　　重大疾病保額=5倍年收入+重疾醫(yī)療費-社保補償=4.2萬×5+25萬元-15萬≈30萬元;

　　醫(yī)療險保額1~3萬元;

　　保額設(shè)置時既要考慮直接醫(yī)療費，還要考慮衍生費用，還要考慮5年恢復(fù)期內(nèi)的收入損失;醫(yī)療險是重疾險和意外傷害保險的補充，主要用于補償一般疾病或意外導致的醫(yī)療花費。

　　③意外保障：

　　意外傷害保額=5倍年收入+20萬元=40萬元

　　一般的意外傷害會導致勞動能力的部分喪失，會造成收入減少;嚴重的意外傷害可能導致身故或者重度傷殘，造成收入中斷或大幅減少。

　　*綜合保費預(yù)算：300+5000+500+400=6200元

　　孩子保障如下：

　　①健康保障：

　　重大疾病保額=5倍年收入+平均醫(yī)療費-社保補償=4.2萬×5+25萬-15萬=30萬元;

　　醫(yī)療險保額1~3萬元;

　　孩子雖然沒有收入，但是一旦生病必須有家人照顧，除了直接、間接醫(yī)療費，也會導致家庭收入中斷或減少，還要考慮5年恢復(fù)期內(nèi)的收入損失;醫(yī)療險是重疾險和意外傷害保險的補充，主要用于補償一般疾病或意外導致的醫(yī)療花費。

　　②意外保障：

　　意外傷害保額=20萬元

　　未成年人的意外風險較高，但是因保監(jiān)會規(guī)定10歲以下兒童風險保額不能超過20萬，所以意外險保額設(shè)置20萬為宜;10歲以上最高可以設(shè)置50萬保額。

　　*綜合保費預(yù)算：2800+1000+300=4100

　　總結(jié)：這樣的設(shè)計保障全面，且重點突出，每個人都有合適保障，基本做到了大無懼輕無憂。

　　*家庭綜合保費預(yù)算：23500元。

　　結(jié)合張先生的家庭收入情況，年收入為12萬元，根據(jù)保障險保險費占比不超過家庭收入20%的比例，年保費支出23500元，比較合適。這樣的保障規(guī)劃，給張先生的家構(gòu)筑了一道堅實的防護墻，不管遇到什么風險，都不會遇到家庭的正常財務(wù)安排，幼有所教、老有所養(yǎng)、愛有所依!

　　通過這樣的妥善規(guī)劃，張先生也可以在事業(yè)上全身心投入，盡情施展自己的才華，更好的把握人生中每一次機會，更好的實現(xiàn)人生中的各種夢想!這就是所謂的保險讓生活更美好!

　　拓展：家庭保險規(guī)劃時遵循的原則

　　家庭保險怎么買、怎么選擇關(guān)系到家庭成員的受益狀況，如果你“手抖”買了一份高保費、低保額的家庭保險，那就太不劃算了。所以購買前多備點保險“干貨”還是非常必要的。那么做家庭保險規(guī)劃時要遵循哪些原則？一起來漲姿勢吧！

　　雙十”原則

　　這里是指，家庭保險的保費應(yīng)占家庭年收入的十分之一，而保額則是家庭年收入的10倍。

　　先保大人，后保小孩

　　大人是維持家庭運轉(zhuǎn)的主力軍，如果大人發(fā)生意外，那么沒有任何收入來源的小孩將失去依靠，所以家庭保險要大人為先，小孩其次。

　　優(yōu)先考慮保障型保險

　　家庭保險的目的首先是“保障”，其次才是“收益”，所以在做家庭保險規(guī)劃時，應(yīng)該首先考慮保障型保險，再來考慮儲蓄型保險以及投資型保險。

　　保額至重，保費合理

　　家庭保險的保額最好是可以完全覆蓋掉風險帶來的損失，當然保費也應(yīng)合理，因為買得少則起不到應(yīng)有的保障作用，買得多又影響家庭生活質(zhì)量。

　　產(chǎn)品不是最重要的，解決方案才重要