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人人理財(cái)師：獨(dú)立理財(cái)師理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨干
獨(dú)立理財(cái)師精神自由，時間自由，財(cái)富自由。這些目標(biāo)看上去很美，但是也是要付出代價的。
自由的代價就是風(fēng)險。獨(dú)立理財(cái)師面臨什么樣的風(fēng)險?
人人理財(cái)師創(chuàng)始人占冰強(qiáng)認(rèn)為，獨(dú)立理財(cái)師面臨的首要風(fēng)險是信譽(yù)風(fēng)險。在金融機(jī)構(gòu)工作的時候，理財(cái)師本人沒有太多的信譽(yù)可言，所做的一切都有機(jī)構(gòu)背書，客戶來的時候主要奔著機(jī)構(gòu)的規(guī)模、品牌和聲譽(yù)，一旦出現(xiàn)糾紛，損害的也是機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。然而，獨(dú)立理財(cái)師要自己為自己的職業(yè)生涯負(fù)責(zé)。負(fù)面信息傳播得快，與客戶發(fā)生糾紛，即使不是自己的責(zé)任，也很容易傷害自己的信譽(yù)和品牌。
其次，由于主體變化，獨(dú)立理財(cái)師會面臨法律風(fēng)險。理財(cái)師與客戶之間的關(guān)系，法律上有委托代理、信托、居間和行紀(jì)幾種。國內(nèi)信托的受托人被限制為必須是機(jī)構(gòu)，行紀(jì)的主體一般也是機(jī)構(gòu)。當(dāng)前中國社會的信用環(huán)境堪憂，客戶對于獨(dú)立理財(cái)師個人的信任一般不足，因此委托代理關(guān)系會受到很大限制。所以獨(dú)立理財(cái)師個人與客戶之間一般是以居間關(guān)系為主，收取費(fèi)用的方式一般是從金融產(chǎn)品的提供方收取居間費(fèi)用。
居間在法律上的定義是指居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，由委托人支付報(bào)酬。在這種法律關(guān)系中，居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人是否與第三人訂立合同，與居間人無關(guān)，居間人不是委托人與第三人之間的合同的當(dāng)事人。居間人對委托人與第三人之間的合同沒有介入權(quán)。居間人只負(fù)責(zé)向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會或者為委托人與第三人訂約居中斡旋，傳達(dá)雙方意思，起牽線搭橋的作用，對合同沒有實(shí)質(zhì)的介入權(quán)。
故此，一般居間人的法律風(fēng)險較小。但是，居間人是有相應(yīng)義務(wù)的。違反了義務(wù)，就要承擔(dān)責(zé)任。居間人有報(bào)告訂約機(jī)會或者提供訂立合同媒介的義務(wù);忠實(shí)義務(wù);負(fù)擔(dān)居間費(fèi)用的義務(wù);隱名和保密義務(wù)。一般來說，如果居間人故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況，損害委托人利益的，不得要求支付報(bào)酬并應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。
考慮到信譽(yù)風(fēng)險和法律風(fēng)險，很多獨(dú)立理財(cái)師為了防止客戶出現(xiàn)損失，所以只給客戶推薦固定收益類產(chǎn)品。其實(shí)，這樣做有些極端，也顯示不了任何理財(cái)師的專業(yè)性。客戶可以在你這里買固定收益，當(dāng)然也可以在別處買固定收益。甚至，現(xiàn)在直接面對客戶的互聯(lián)網(wǎng)平臺越來越多，一樣的產(chǎn)品，客戶為何要在你那里買，還得向你支付傭金?
獨(dú)立理財(cái)師的價值還是應(yīng)該體現(xiàn)在為客戶提供的專業(yè)服務(wù)上邊，包括規(guī)劃、擇時調(diào)整和選擇產(chǎn)品。只有這樣，客戶才愿意長期合作。
這就出來了新問題，獨(dú)立理財(cái)師在尋找產(chǎn)品合作方的時候，如何規(guī)避風(fēng)險?在這里，人人理財(cái)師創(chuàng)始人占冰強(qiáng)也有小方法。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品平臺沒有1000家，也有800家，但是真正風(fēng)險大的平臺，是自融式的平臺。這種平臺一般的產(chǎn)品都是自己生產(chǎn)，客戶簽訂合同時乙方就是這家平臺本身，以高收益攬客是它們的特點(diǎn)。客戶簽約一定要和真正大型的金融機(jī)構(gòu)簽約，而不是和平臺簽約，這是獨(dú)立理財(cái)師選擇平臺的第一鐵律。這樣，起碼客戶的錢有了初步保障。
其次，要看平臺代理的都是什么樣的產(chǎn)品。適合不適合自己的客戶，風(fēng)險多大，專業(yè)的理財(cái)師都能分辨。
最后，有些新獨(dú)立的理財(cái)師還抱有當(dāng)初在機(jī)構(gòu)工作時的誤區(qū)，希望平臺能夠扮演原來所在機(jī)構(gòu)的角色，一旦客戶購買的產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，由平臺承擔(dān)。
其實(shí)，這類平臺只是一個中介平臺，只要充分披露了產(chǎn)品信息，展示了產(chǎn)品風(fēng)險，就盡到了居間人的責(zé)任。一旦出現(xiàn)大的風(fēng)險，比如信托剛性兌付打破，即使有平臺當(dāng)初向獨(dú)立理財(cái)師承諾可以包賠客戶虧損，這么大的風(fēng)險也不可能承擔(dān)得了，這種承諾其實(shí)也就是心里安慰而已。
風(fēng)險與收益是對應(yīng)的。勇于面對風(fēng)險，正確面對風(fēng)險，才是一個真正獨(dú)立理財(cái)師應(yīng)有的態(tài)度。
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