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對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考
摘要:WTO后過渡期是國內(nèi)銀行提高自身實力迎接外資銀行競爭的關(guān)鍵時期。未來銀行的競爭,是新興業(yè)務(wù)的競爭,尤其是中間業(yè)務(wù)的競爭。因此,我國商業(yè)銀行應(yīng)抓住時機大力中間業(yè)務(wù),增強國際競爭力。本文了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀,透析了存在的,并提出相應(yīng)的政策建議。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 制度創(chuàng)新
中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)一起被稱為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱,中間業(yè)務(wù)發(fā)展對商業(yè)銀行現(xiàn)代化和現(xiàn)代化極為重要。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),對加快我國商業(yè)銀行現(xiàn)代化改革進程、提高商業(yè)銀行效益和提高競爭力有重要意義。
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
隨著我國金融體制改革的不斷深化和高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。
經(jīng)營理念有較大突破。我國商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點、建立現(xiàn)代化經(jīng)營機制的“排頭兵”。我國各商業(yè)銀行的分支機構(gòu)都成立了中間業(yè)務(wù)部,對中間業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新和營銷,加強風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)稽核。各行對中間業(yè)務(wù)的認識逐步由輔助性業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變,收費意識明顯增強。
中間業(yè)務(wù)收入達到一定規(guī)模。在2001年底,我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收入約占7%,到2002年底建設(shè)銀行已開辦中間業(yè)務(wù)品種達300個,實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入43.7億元,約占總收入的10%。我國四家國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入由2000年到2003年年均增長約34%,工商銀行2004年的國內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入達到100億元。
中間業(yè)務(wù)品種明顯增加。隨著對外貿(mào)易的迅猛增長和金融工具的推陳出新,我國商業(yè)銀行在開展結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題
我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績,但同西方發(fā)達國家商業(yè)銀行相比,無論在數(shù)量上和質(zhì)量上都存在較大差距,且發(fā)展中還存在不規(guī)范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題,具體表現(xiàn)在:
中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、收益低。盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在近幾年取得快速發(fā)展,但同國外發(fā)達國家商業(yè)銀行相比還有很大的差距。國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,有的甚至不足1%,比例最高的中國銀行也只有17%。
經(jīng)營范圍單一、品種結(jié)構(gòu)不合理。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境差、市場競爭無序。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚,政策、市場、和制度都不完善。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品很多都是證券、保險和銀行業(yè)務(wù)的混合體,而我國實行的分業(yè)經(jīng)營限制了業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)市場也沒有一個完善的法律法規(guī)來規(guī)范和指導(dǎo)其發(fā)展,使銀行在中間產(chǎn)品市場競爭中出現(xiàn)了無序的惡性競爭。由于信息不對稱,沒有一個統(tǒng)一的定價標準,銀行為了爭奪客戶在許多中間業(yè)務(wù)服務(wù)中少收費甚至不收費,銀行之間行成了“囚徒困境”博弈均衡,嚴重打擊了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。
管理體制、經(jīng)營機制不完善。我國商業(yè)銀行缺乏的管理經(jīng)營體制,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中沒有統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動的有效性,嚴重制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。在某些商業(yè)銀行中,由于對中間業(yè)務(wù)的認識有偏差,雖然逐級設(shè)置了中間業(yè)務(wù)部,但上級行往往沒有制定對下級行中間業(yè)務(wù)發(fā)展狀況的考核辦法和考核制度,無法形成嚴格的監(jiān)督和激勵機制。由于管理制度不健全導(dǎo)致代理問題,出現(xiàn)了銀行經(jīng)理和勾結(jié)利用虛假中間業(yè)務(wù)套匯、融資,增大了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險,最終制約了其發(fā)展。
硬件、技術(shù)與人才支持不夠。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣,技術(shù)含量高,是知識密集型業(yè)務(wù),需要一大批掌握信息技術(shù)、精通法律、金融、機等方面的復(fù)合型、綜合型人才來開拓。而我國商業(yè)銀行無論在專業(yè)人才、技術(shù)裝備以及技術(shù)手段上,對中間業(yè)務(wù)的支持力度都不夠。
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的政策建議
加快體制改革,完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境。要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),必須加快金融體制改革的深化和完善,使其跟上整個體制改革的步伐,從而為推動中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。我國金融業(yè)應(yīng)該早日實行混業(yè)經(jīng)營,混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢,只有混業(yè)經(jīng)營才能更好的使銀行進行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時,應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用,使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對稱,能達成一個最優(yōu)均衡。此外,要完善環(huán)境,健全法律體系,以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為,培養(yǎng)強有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。
加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新,建立有效的獎懲激勵機制。好的制度能夠提高生產(chǎn)力,商業(yè)銀行必須按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理”的制度要求進行改革。商業(yè)銀行應(yīng)該按股份制改革,完善銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),減少多層代理出現(xiàn)的不規(guī)范,對違法違規(guī)的管理人員進行嚴格的責(zé)任追究制度。商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進行制度創(chuàng)新,建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制。
完善對中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管,制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范。監(jiān)管部門應(yīng)出臺中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則,為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范,加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理,制定和完善相關(guān)的管理法規(guī),構(gòu)建一個公平競爭的經(jīng)營環(huán)境,加強金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。應(yīng)借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標準、監(jiān)管手段、風(fēng)險測量指標體系等,提高對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險差異很大,監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對中間業(yè)務(wù)實行分類監(jiān)管, 對商業(yè)銀行不動用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)全面放開,由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理,對擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù),因其可能形成客戶對銀行的負債,風(fēng)險較大,監(jiān)管部門應(yīng)強化監(jiān)管,要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強風(fēng)險管理。因此,制定與國際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。
注重人才開發(fā)戰(zhàn)略。中間業(yè)務(wù)需要既懂又有實踐經(jīng)驗的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。商業(yè)銀行一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、機等專業(yè)知識的人才;另一方面也要建立員工培訓(xùn)機制,為員工提供再的機會,使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來。同時,必須加大收入分配制度改革力度,盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機制,能充分挖掘員工的潛力。
加大投入。中間業(yè)務(wù)要依托于高科技發(fā)展,特別是通過計算機和通信。商業(yè)銀行要加快金融電子化步伐,建立全國信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò),形成較完備的信息系統(tǒng)。要投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施,組織研發(fā)隊伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,還要大力培養(yǎng)高科技人才。
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