公積金還商貸操作

2016公積金還商貸操作

　　公積金是什么?有關公積金還商貸的方法，一直是購房人們最關心的話題。公積金用途那么多，還款方式各有不同，省公積金和市公積金完全又是兩碼事。那么，公積金還商貸要如何操作?快來隨yjbys小編一起閱讀了解吧。

　　公積金提取還商貸方式有哪些

　　1.委托逐月提取還商貸

　　適用情況：本市承辦住房公積金業(yè)務的商業(yè)銀行發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款

　　2.柜面逐年提取還商貸

　　適用情況：未承辦本市住房公積金貸款業(yè)務的商業(yè)銀行(本地、異地)發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款或其他住房公積金管理機構(省公積金，鐵路、省監(jiān)獄、華東石油局等)發(fā)放的住房公積金貸款。

　　3.柜面提取一次性還款或委托逐年、逐月歸還住房公積金貸款

　　適用情況：買房一年內可提取公積金還貸。

　　如何辦理委托逐月提取還商貸：

　　1南京市公積金：

　　自去年5月起，南京市公積金正式開通了公積金逐月還商貸業(yè)務。主要收益人群是：只有商貸未結清，但每月仍繳存公積金人群，為房奴們帶來了真實福利。

　　(一)逐月提取還商貸辦理條件

　　1.辦理商貸的銀行必須可承辦公積金貸款業(yè)務;

　　2.商貸本息尚未結清;

　　3.公積金貸款已經(jīng)結清;

　　4.公積金賬號留存12個月的公積金月繳存額。

　　(二)提供材料

　　1、借款人及配偶身份證原件、《結婚證》原件;

　　2、貸款還款賬戶憑證(即還款存折或還款卡);

　　3、貸款銀行出具的商業(yè)性個人住房貸款信息登記證明;

　　4、人民銀行出具的能反映具體貸款信息的借款人個人信用報告(明細版);

　　5、相關文件規(guī)定的及管理中心需要查證的其他材料。

　　(三)辦理時間

　　在貸款銀行登記貸款信息后一個月內，申請簽訂委托逐月提取還商貸協(xié)議。

　　(四)辦理程序

　　1、申請人到貸款銀行辦理商業(yè)性個人住房貸款信息登記并打印貸款證明;

　　2、申請人攜帶有關材料前往本人住房公積金歸集業(yè)務承辦銀行服務網(wǎng)點申請簽訂委托逐月提取還商貸協(xié)議;

　　3、各商業(yè)銀行每月9日前，向管理中心提供各借款人上月還款信息;

　　4、管理中心在收到各商業(yè)銀行提供的借款人還款信息后，于每月15日前，將申請人繳存賬戶中相應金額劃入職工登記的貸款還款賬戶。

　　2江蘇省公積金：

　　南京市公積金可以逐月還貸，但是一直與南京同步的省公積金卻遲遲未實行逐月還商貸業(yè)務。

　　據(jù)省住建廳住房公積金監(jiān)管處副處長孟祥君介紹，提取公積金逐月還商貸，國家確實要求各地推行，南京市從2015年5月1日就已經(jīng)開始做了。“但是省公積金沒有同步，一個是要制定逐月扣公積金還商貸的辦法，第二個是改造業(yè)務系統(tǒng)。之前計劃在2015年底完成，但涉及到預算方面的問題，至今還未實行。”

　　柜面逐年提取還商貸如何辦理?

　　1南京市公積金逐年還商貸

　　辦理公積金逐年還商貸所需材料：

　　(1)借款人及配偶的身份證原件、《結婚證》原件;

　　(2)貸款還款賬戶憑證(即還款存折或還款卡);

　　(3)人民銀行出具的能反映具體貸款信息的借款人個人征信報告(明細版);

　　(4)貸款銀行出具的一年內還款明細;

　　(5)相關文件規(guī)定的及管理中心需要查證的其他材料。

　　辦理公積金逐年還商貸的具體流程是怎樣的?

　　1、申請人到貸款銀行(其他住房公積金管理機構)查詢并開具一年內歸還個人住房貸款的還款明細、貸款證明(注明貸款行名稱、交換行行號);到人民銀行打印能反映貸款信息的個人征信報告(明細版);

　　2、證明材料經(jīng)單位核實符合提取住房公積金條件的，單位填寫《南京住房公積金提取申請書》并加蓋單位預留印鑒;

　　3、申請人攜帶有關材料前往住房公積金歸集業(yè)務承辦銀行服務網(wǎng)點申請辦理柜面提取還貸業(yè)務;

　　4、住房公積金歸集業(yè)務承辦銀行審核相關證明材料、明細及提取金額;符合規(guī)定的，辦理提取手續(xù)，并將申請人繳存賬戶中相應提取金額劃入職工登記的貸款還款賬戶(還款存折或還款卡)。

　　申請逐年還商貸條件：

　　借款人或配偶須無住房公積金貸款余額，即住房公積金貸款已結清;

　　個人住房公積金(住房補貼)匯繳情況正常，還貸信用良好;

　　首次申請?zhí)崛∽》抗�積金(住房補貼)償還商貸的，須實際還貸滿1年(含)以上，以后每次申請須距上次申請滿1年(含)以上時間。

　　2歸還其他住房公積金管理機構發(fā)放的住房公積金貸款

　　其他住房公積金管理機構指：省公積金，鐵路、省監(jiān)獄、華東石油局等

　　所需材料：

　　(1)借款人及配偶的身份證原件、《結婚證》原件;

　　(2)貸款還款賬戶憑證(即還款存折或還款卡);

　　(3)借款人留存的《借款合同》原件;

　　(4)其他住房公積金管理機構(貸款銀行)出具的貸款證明;

　　(5)其他住房公積金管理機構(貸款銀行)出具的一年內還款明細;

　　(6)借款人住房公積金賬戶同期繳存明細;

　　(7)相關文件規(guī)定的及管理中心需要查證的其他材料。

　　下列情況不能辦理柜面提取還貸：

　　1、管理中心住房公積金貸款未結清的;

　　2、個人住房貸款本息已全部結清且結清時間距申請日超過一年(12個月)的;

　　3、與管理中心已簽訂委托還貸協(xié)議的;

　　4、相關文件規(guī)定不予提取住房公積金歸還個人住房貸款的情況。

　　買房一年內可提取公積金還貸?

　　一、提取條件：

　　職工購買具有所有權的二手房用于自住，且未辦理購房貸款，或者辦理了購房貸款但在購房一年內的。購房一年的提取時間從過戶后的房屋產(chǎn)權證發(fā)證時間開始計算。

　　二、可提取人：房屋所有權人及其配偶、共有權人及其配偶。

　　三、應提供的審核資料：

　　1、本人有效身份證、單位提取證明、二手房買賣合同、契稅完稅證、過戶后的房屋產(chǎn)權證(有貸款的提供產(chǎn)權證復印件)。

　　2、單位提取證明提供原件，其他需提供原件及復印件。

　　3、提取配偶住房公積金的需同時提供配偶的身份證原件及復印件、結婚證原件及復印件、配偶的單位證明原件。

　　四、提取次數(shù)：自購房之日起一年內可提取一次，每個家庭最多只可提取兩次。

　　公積金貸款熱門問答

　　逐月還貸VS逐年還貸，到底誰更劃算?

　　答：首先，我們要了解提取公積金逐月還貸和提取公積金逐年還貸各自的最大收益點。逐月還貸壓力小，只需每個月從公積金賬戶上轉賬還貸，經(jīng)濟負擔分攤到每個月，不會太吃力。比較適合經(jīng)濟不太寬裕，或是剛工作不久的年輕人。而逐年還貸則更省錢，逐月還貸所提取的公積金，歸還的是每個月貸款的本金和利息，剩下未還本金還是將繼續(xù)計算利息。而逐年提取還貸則是提前歸還了一部分本金，按照“利隨本清”的原則，提前歸還的這部門本金的利息就不存在了，便會減少利息的指出。這種還貸方式比較適合收入穩(wěn)定的人群。

　　365存量房業(yè)務中心金融部總監(jiān)童身貴提醒大家，這個問題得分情況來說。如果是純公積金貸款，無其他現(xiàn)金壓力且公積金余額較多的情況下，逐年還款劃算。這樣一次性可以還較多貸款本金，減少了總還款額。如果平時有更好投資渠道，收益高于貸款利率，就選擇逐月扣劃，減少現(xiàn)金支出。

　　如果是組合貸，建議先采取逐月劃扣，延長公積金還貸年限，降低每月還款額;同時商貸部分采用階段性的還款計劃，在還款初期，每月還款額度安排較高，多余的公積金賬戶余額就可以用來沖抵商業(yè)貸款。當然這是在公積金余額比較高的前提下。預計公積金余額快用完時，可以提前向貸款銀行申請變更月還款計劃。

　　征信報告有過逾期記錄，會影響公積金提取還款嗎?

　　答：需要將個人征信報告帶到銀行，由銀行來視情況而定。365存量房業(yè)務中心金融部總監(jiān)童身貴提醒，如果想要辦理逐月還款的話，逾期情況一般2年內不能超過3次。

　　借款人及其配偶如何共同辦理公積金還商貸?

　　答：借款人及配偶方均在資金中心繳存的，按先借款人后配偶方順序支取公積金(住房補貼)。

　　借款人在資金中心繳存，配偶方在非資金中心繳存的，配偶方已辦理公積金(住房補貼)逐月償還商貸的，則應先扣除配偶方公積金(住房補貼)，再支取借款人公積金(住房補貼);配偶方未辦理公積金(住房補貼)逐月償還商貸的，則先支取借款人公積金(住房補貼)，再支取配偶方公積金(住房補貼)。

　　借款人或配偶一方未繳存公積金(住房補貼)的，須提供未繳存證明材料，方可支取繳存方公積金(住房補貼)。

　　現(xiàn)在是公積金逐月還貸，但每月還有余額，可以將多余的錢還商貸嗎?

　　答：滿足條件才可以。辦理公積金逐月還貸，每個賬戶留存的余額，不能小于簽訂委托逐月提取還貸協(xié)議時本繳存賬戶月繳存額12倍。也就是說，假設你每月繳存公積金800元(單位+個人)，那么賬戶里的余額不能小于9600元。

　　公積金貸款進一步提速 材料簡化 可網(wǎng)上測算可貸金額

　　近日，中央國家機關住房資金管理中心發(fā)文《關于進一步改進住房公積金個人貸款管理服務工作的通知》，《關于進一步改進住房公積金個人貸款管理服務工作的通知》明確個人貸款辦理手續(xù)和流程，實現(xiàn)找準地、少跑路、辦好事的目的，這對很多人來無疑是一個好消息。下面是通知原文。

　　中央國家機關各部門、各單位住房公積金管理機構：

　　為貫徹落實好黨中央、國務院關于推動簡政放權、放管結合、優(yōu)化服務改革向縱深發(fā)展的決策部署，向廣大繳存職工提供更加優(yōu)質高效便捷的住房公積金服務，按照《國務院辦公廳關于簡化優(yōu)化公共服務流程方便基層群眾辦事創(chuàng)業(yè)的通知》(國辦發(fā)〔2015〕86號)和《國管局簡化優(yōu)化公共服務流程方便基層群眾辦事工作方案》要求，現(xiàn)就簡化中央國家機關住房公積金個人貸款(以下簡稱個人貸款)手續(xù)、優(yōu)化業(yè)務流程有關事項通知如下：

　　一簡化申請材料

　　簡化后的申請材料主要包括：借款申請人的身份證明和購房證明材料(見附件1)。中央國家機關住房資金管理中心(以下簡稱資金中心)能夠通過征信等相關渠道獲取信息，或者售房單位能夠統(tǒng)一出具證明材料的，借款申請人不再提供相應證明材料;申請時能夠現(xiàn)場簽署的材料，借款申請人不需提前準備。

　　二提高辦理效率

　　(一)準備申請材料。申請人可登陸資金中心門戶網(wǎng)站(http://www.zzz.gov.cn)，進入“下載中心-住房公積金貸款資料下載”欄目，根據(jù)材料清單下載并準備申請材料。

　　(二)提交申請材料。購買存量房屋(即二手房)的，實行直客式貸款辦理模式。借款申請人及配偶和房屋出賣人到直客式銀行經(jīng)辦網(wǎng)點(見附件2)提交申請材料，符合受理條件的，銀行經(jīng)辦網(wǎng)點予以受理并現(xiàn)場反饋初審結果。

　　購買其他住房的，借款申請人及配偶可選擇直客式貸款辦理模式，也可委托在資金中心備案的代理機構提交申請材料。

　　(三)個人貸款審批。經(jīng)辦銀行受理個人貸款申請后，10個工作日內將審核結果通知借款申請人(不含借款申請人補充申請材料的時間)。

　　(四)辦理擔保手續(xù)。準予貸款的，借款申請人根據(jù)申請貸款時選擇的擔保方式到有關部門辦理擔保手續(xù)。

　　(五)個人貸款發(fā)放。擔保落實后，借款申請人及配偶和共有產(chǎn)權人到銀行經(jīng)辦網(wǎng)點當面簽署《借款合同》及相關材料，銀行經(jīng)辦網(wǎng)點于面簽后4個工作日發(fā)放個人貸款。

　　三推進網(wǎng)上服務

　　(一)自助測算可貸金額。為合理規(guī)劃購房資金，繳存職工申請個人貸款前，可登陸資金中心門戶網(wǎng)站，進入首頁“個人貸款查詢”欄目，使用貸款額度試算器測算可貸金額。

　　(二)微信預約辦理時間。為減少現(xiàn)場等候時間，借款申請人可關注資金中心微信公眾號：中央國家機關住房資金管理中心，進入“業(yè)務辦理-預約申請”欄目，預約提交申請材料時間。

　　(三)多渠道查詢業(yè)務進度。為及時了解業(yè)務辦理進度，借款申請人可登陸資金中心門戶網(wǎng)站或微信公眾號，查詢個人貸款辦理進度。開通短信服務的，資金中心將以短信形式告知借款申請人個人貸款辦理進度。

　　本通知自2016年5月9日起執(zhí)行，此前文件與本通知不一致的，按照本通知執(zhí)行。

　　政策解讀

　　一、哪些申請材料簡化了?

　　簡化后，借款申請人不再提供以下材料：

　　1.申請人及配偶的戶口薄;

　　2.勞動合同;

　　3.個人還款賬戶儲蓄卡或存折;

　　4.存量房屋(即二手房)首付款收據(jù);

　　5.存量房屋出賣人收款賬戶證明;

　　6.商品房預售許可證;

　　7.同意銷售和解除抵押權證明(住房項目已在資金中心備案)。

　　二、什么是直客式貸款辦理模式?

　　直客式貸款辦理模式，是指借款申請人、借款申請人配偶直接到個人貸款銀行經(jīng)辦網(wǎng)點提交申請材料(購買存量房屋的，房屋出賣人同時到場)，符合受理條件的，銀行經(jīng)辦網(wǎng)點受理并現(xiàn)場反饋初審結果。由“先受理、后初審”調整為“受理初審現(xiàn)場完成”，將以前需要3個工作日完成的工作縮減現(xiàn)場辦結，大大減少了貸款各環(huán)節(jié)的流轉時間，也減少了借款申請人因補充材料的跑路次數(shù)。

　　目前，購買存量房屋的，全部推行直客式貸款模式;購買其他住房的，借款申請人及配偶可選擇直客式貸款辦理模式，也可委托在資金中心備案的代理機構提交申請材料。

　　三、如何計算審批時間?

　　流程優(yōu)化后，個人貸款審批時間從15個工作日減少為10個工作日，自銀行經(jīng)辦網(wǎng)點受理個人貸款申請開始，到借款申請人收到貸款審批通過的短信為止，如審批中發(fā)現(xiàn)不符合相關要求，借款申請人補充材料的時間不計算在內。

　　四、個人貸款審批通過后多久可以簽署《借款合同》?

　　借款申請人收到審批通過短信后，需根據(jù)選擇的擔保方式，辦理完擔保手續(xù)后，經(jīng)辦銀行網(wǎng)點通知面簽。例如，購買存量房屋，擔保方式為房產(chǎn)抵押的，需到房屋權屬登記管理部門辦理過戶，并配合貸款經(jīng)辦銀行辦理房屋抵押登記手續(xù);擔保方式為房產(chǎn)抵押加擔保機構階段性擔保的，需到房屋權屬登記管理部門辦理過戶，并將辦好的《不動產(chǎn)權證書》交到擔保機構辦理擔保審核。

　　五、《借款合同》簽署后多久發(fā)放個人貸款?

　　《借款合同》簽署后發(fā)放個人貸款，由原來的5個工作日縮減為4個工作日。

　　六、如何選擇存量房屋評估機構?

　　資金中心不指定評估機構。購買存量房屋的借款申請人，可咨詢貸款經(jīng)辦銀行，提供其認可的評估機構出具的《抵押物評估報告》即可。

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