理財規劃師三級考試之保險的基本原則

時間：2024-07-19 09:52:28 理財規劃師我要投稿

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理財規劃師三級考試之保險的基本原則

理財規劃師三級考試專業能力考點之保險的基本原則，2014年理財規劃師三級考試專業能力更多考點內容請見正文。

　　一、2014理財規劃師三級考試專業能力考點：最大誠信原則(P147)

理財規劃師三級考試之保險的基本原則

　　(一)含義：不隱瞞，不欺騙重要事實。重要事實一般會影響到對方是否和你簽訂合同或者保險費的高低等。比如說，一個投保人患有多種疾病，如果出具虛假健康證明，投保了某種健康保險(投保人和保險人)都要履行最大誠信原則。

　　(二)基本內容

　　1、告知

　　(1)告知的定義

　　①廣義告知：訂立時和訂立后

　　②狹義告知：僅是訂立時

　　(2)重要事實。投保人所應如實告知的重要事實包括四項：足以使被保險人危險增加的事實；為特殊動機而投保的，有關這種動機的事實；表明被保險危險特殊性質的事實；顯示投保人在某方面非正常的事實。(P148，新增內容)。

　　(3)告知的內容

　　己知或應知與保險標的有關的重要事實，保險標的風險增加的事實等。

　　(4)告知的方式

　　①投保人的告知方式：無限告知和詢問回答告知。我國采用(詢問回答告知)方式。

　　②保險人的告知方式：明確列明和明確說明。

　　2、保證

　　(1)含義

　　(2)構成

　　(3)種類

　　①根據保證事項是否已存在，分為確認保證和承諾保證。

　　②根據存在的形式，分為明示保證和默示保證。

　　3、棄權與禁止反言(P150)

　　(1)棄權

　　①含義：保險人放棄接觸合同的抗辯權。

　　②條件：保險人有意思表示；保險人明知被保險人有違背的義務。

　　(2)禁止反言

　　①含義

　　②構成要件

　　除斥期間：權利存在的時間。過期作廢。

　　(三)違反最大誠信原則的法律后果P151

　　1、違反告知的法律后果

　　(1)投保方違反告知的法律后果

　　故意、過失不履行告知義務。過失的，可以退保險費。

　　謊稱、故意制造、夸大(正常范圍內的賠償)保險事故。

　　(2)保險方違反告知的法律后果

　　責任免除必須說明。否則該條款無效。

　　2、違反保證的法律后果

　　被保險人一旦違反保證的事項，合同即告無效，而且一般不退保費。

　　二、2014理財規劃師三級考試專業能力考點：可保利益原則（P152）

　　(一)可保利益及構成要件

　　1、定義與性質

　　(1)定義。投保人或被保險人與保險標的之間有經濟利益上的利害關系。

　　(2)性質

　　①可保利益是保險合同的客體。

　　②可保利益是保險合同生效的依據。

　　③可保利益并非保險合同的利益。

　　2、可保利益的構成要件

　　(1)可保利益應為合法的利益。

　　(2)可保利益應為經濟上的利益。

　　(3)可保利益應為客觀的確定的利益。

　　(二)可保利益原則的含義及作用

　　1、含義。投保人對保險標的失去可保利益，保險合同無效。

　　2、作用

　　(1)可保利益原則的使用可以有效防止和遏止投機行為的發生。

　　(2)防止道德風險的發生。

　　(3)可保利益原則規定了保險保障的最高限額。

　　(三)可保利益的適用時限

　　1、財產保險

　　財產保險利益的時效規定是(始終具有保險利益)。

　　2、人身保險。合同訂立時需要有，而保險事故發生時可以沒有。

　　(四)可保利益原則的適用對象(新增)

　　1、人身保險

　　2、財產保險

　　三、2014理財規劃師三級考試專業能力考點：近因原則

　　(一)近因及近因原則的含義

　　1、近因的含義。近因不是指最近的原因，而是最根本的原因。

　　2、近因原則的基本含義

　　近因是保險責任，賠償；近因是除外責任，不賠。

　　(二)近因原則的運用

　　1、確定近因原則的基本方法

　　(1)由因推果。A→B→C→D。如果保險事故是E。那么A不是近因。

　　(2)執果索因。D→C→B→A。

　　2、近因原則的運用

　　(1)單一原因造成的損失。非常簡單，就看這一原因到底是不是保險責任(承保風險)即可。

　　(2)多種原因造成的損失

　　①多種原因相互延續

　　承保風險→除外責任，要承擔。除外責任→承保風險，不承擔。

　　②多種原因交替

　　新的原因介入，新原因為近因。

　　③多種原因并存

　　A多種原因各自獨立、無重合

　　B多種原因相互重合、共同作用

　　a都是保險責任。

　　b均為除外責任。

　　c沒有除外責任，只要有一個為承保風險，則賠償。

　　d既有承保風險，又有除外責任。可分解。只對承保風險導致的損失賠償。不可分解。除外責任為近因，可不賠償。

　　四、2014理財規劃師三級考試專業能力考點：損失補償原則

　　(一)損失補償原則的含義P156

　　不能獲得額外利益。

　　(二)損失補償原則的派生原則

　　1、代位求償原則

　　(1)代位求償原則的含義

　　(2)代位求償原則的主要內容

　　2、重復保險分攤原則

　　(1)含義

　　(2)必須具備的條件

　　(3)分攤方式P157/P182

　　①比例責任分攤方式

　　②限額責任分攤方式

　　③順序責任分攤方式

　　例：某公司以價值100萬元的物品，分別向A、B、C三家財產保險公司投保，保險金額為40、60、100萬元。當發生保險時，保險標的遭受損失80萬元。問按不同的分攤方式各保險公司應承擔的賠償責任是多少？

　　解析：

　　分攤方式比例責任限額責任順序責任

　　A 16=40×40/(40+60+100) 17.7=80×40/(40+60+80) 40

　　B 24 26.7 40=80-40

　　C 40 35.6 0

　　(三)損失補償原則的實現方式

　　1、現金賠付

　　2、修理

　　3、更換

　　4、重置。適用于不動產保險。

　　(四)損失補償原則的例外

　　1、定值保險

　　2、重置成本保險

　　3、施救費用的賠償。另行計算，但最高不超過保險金額的數額。

　　4、人身保險(新增)

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