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民間融資合法嗎
大家了解民間融資是什么?民間融資存在的主要問題有哪些?是否合法呢?
民間融資，是指出資人與受資人之間，在國家法融機構(gòu)之外，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價證券融資和社會集資等形式暫時改變資金所有權(quán)的金融行為。本文以山西省的民間融資市場為個案，重點分析民間融資的交易形式、供求關(guān)系經(jīng)濟與社會效應(yīng)，以此提出相應(yīng)的政策建議。由于民間融資往往具備區(qū)域金融的特征，因此，研究單個省份的民間融資特征對于把握民間融資的社區(qū)性和交易范圍的局部性都具備現(xiàn)實意義。
民間融資的主要方式
1.民間借貸
2.有價證券融資
3.票據(jù)貼現(xiàn)融資
4.企業(yè)內(nèi)部集資
民間融資存在的問題及建議
隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，國內(nèi)資金供需矛盾日益顯現(xiàn)，民間融資規(guī)模不斷擴大，已成為企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟取得流動資金和建設(shè)資金的重要渠道。據(jù)調(diào)查，民間融資中民間借貸用途分別為：生產(chǎn)(生意)周轉(zhuǎn)71%、建房、購置大件電器17%、生活消費7%、其他5%。據(jù)律師調(diào)查，某縣民間借貸在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展中占有相當(dāng)大的比重，GDP與貸款比例為1∶13，全國是1∶1.45。民間融資呈現(xiàn)新的走勢，對多年來以銀行信貸為主的借貸格局產(chǎn)生較大的影響。但不是此消彼長相互競爭或替代的關(guān)系，由于各自比較優(yōu)勢的存在，二者表現(xiàn)為一種互補關(guān)系。
一、當(dāng)前民間融資的現(xiàn)狀
(一) 民間借貸方式多樣化。從調(diào)查情況看，過去參與民間借貸的`人大多數(shù)生活較貧困，而現(xiàn)在參與民間借貸的卻多數(shù)為生活比較富裕的生意人和企業(yè)經(jīng)營者;借貸款項用途在農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏重生活消費和臨時性的資金需求，在個體私營經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)多是辦企業(yè)和經(jīng)商。民間借貸形式主要有“企業(yè)之間融資”、“企業(yè)向個人融資”、“工商戶之間融資”等四大類。
(二)民間借貸注重社會關(guān)系的傳統(tǒng)價值觀。民間借貸主體體現(xiàn)了社會關(guān)系的“信息對稱”性，利用民間借貸雙方多數(shù)通過“血緣”、“親緣”、“地緣”、“業(yè)緣”等社會關(guān)系媒介實現(xiàn)資金融通，形成了信用保證替代正規(guī)金融風(fēng)險評價體系的現(xiàn)象。為民間借貸長盛不衰提供了特有的載體。
(三) 民間借貸特有的優(yōu)勢。民間借貸能滿足民營“短、快、靈”的要求。當(dāng)農(nóng)戶出現(xiàn)婚喪嫁娶、蓋房、醫(yī)療和教育等支出時，民間借貸就會以其特有的優(yōu)勢而成為農(nóng)戶此類融資需求的優(yōu)先選擇。因為多數(shù)農(nóng)戶缺乏的抵押，從而很難從正規(guī)金融渠道獲得借貸。沒有活躍的農(nóng)村民間借貸，農(nóng)村信用社不可能成為真正意義上的商業(yè)經(jīng)營實體。
(四)民間借貸市場的利率。從調(diào)查情況看，目前民間借貸的利率價格整體水平高，且不斷攀升，年利率一般處在7.2%~15%。2006年受商業(yè)銀行擴大借貸利率上浮空間和基層借貸規(guī)模萎縮因素影響，加上國家又試行了利率市場化，民間借貸利率水平較去年同期平均高出了2~5個百分點。有的個體工商戶由于借貸較短、風(fēng)險較大，利率水平相對較高一些，利率一般在 15%~30%不等。
從被調(diào)研戶中看，因是“親緣”、“業(yè)緣”“地緣”等關(guān)系，只發(fā)生民間借貸融資本金，而免收借貸利率的占被調(diào)研戶總金額在2006年三季度與四季度分別為 50.38%，46.50%。據(jù)了解，除了親朋好友的借貸外，目前民間融資市場利率越來越高，大多數(shù)高于國家銀行同期基準利率的借貸利率。
(五)在原民間調(diào)研監(jiān)測點基礎(chǔ)上，我們選擇調(diào)查了多家民間融資企業(yè)與個體戶。其融資方式為：通過親朋好友、員工、各行業(yè)借貸融資。因融資期限不同，利率一般在7.2%~30%不等，用于流動資金周轉(zhuǎn)。融資戶反映利用民間融資，及時、方便，只是擔(dān)心民間借貸融資沒有金融法律法規(guī)保護，存在多種風(fēng)險。
二、對策建議
通過對民間借貸融資的調(diào)研，我們認為，民間金融制度有待新的突破。民間融資現(xiàn)已成為社會資金融通的重要組成部分，面對民間融資蓬勃發(fā)展的勢頭，政府部門不應(yīng)忽視民間融資的存在，要進行客觀的研究和分析，并及時做出政策調(diào)整。面對民間金融的龐大規(guī)模和非公經(jīng)濟融資難的現(xiàn)實，國家應(yīng)及時調(diào)整政策取向。
首先，要從法律上明確界定融資和非法融資的界限，賦予民間融資合法地位。其次，適度調(diào)整銀行股本金準入的標準，適度提高民間資金注資城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等地方性中小金融機構(gòu)的比重。最后，優(yōu)化民間金融的生態(tài)環(huán)境。應(yīng)建立全方位多層次的服務(wù)體系，為民間融資的發(fā)展提供必要的信息服務(wù)、服務(wù)和人力資源等服務(wù)。如構(gòu)建民間融資供需的信息服務(wù)平臺;鼓勵擔(dān)保機構(gòu)與工商聯(lián)等組成擔(dān)保體系等。同時，通過法律手段使民間融資走上契約化和規(guī)范化軌道。
民間融資存在的主要問題
民間融資雖然它們能夠吸收社會閑散資金，發(fā)揮其最大效用，為企業(yè)、個人解決資金周轉(zhuǎn)的困難，活躍經(jīng)濟，帶動投資，彌補正式金融機構(gòu)缺口空白，起到積極重要的作用。但是，由于其非正式性和自發(fā)性，在發(fā)展過程中缺乏相應(yīng)的法律約束和有效的'社會監(jiān)督，對促進社會經(jīng)濟發(fā)展的同時，也不可避免地產(chǎn)生一定的負面影響。
一、經(jīng)營手續(xù)不齊全。
二、存有非法集資亂象。
三、潛在風(fēng)險影響社會穩(wěn)定。
四、資金用途不合法。
五、標的大、利率高、時間短。
六、違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象突出。
七、稅利流失嚴重。
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