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保險從業(yè)資格保險公估人復(fù)習(xí)資料:責(zé)任保險概述
責(zé)任保險概述
一、責(zé)任保險的概念
責(zé)任保險是一種以被保險人對第三者依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。企業(yè)、團體、家庭和個人在各種生產(chǎn)活動或日常生活中，由于疏忽、過失等行為對他人造成人身傷亡或財產(chǎn)損害，依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，可以通過投保有關(guān)責(zé)任保險轉(zhuǎn)移給保險人。責(zé)任保險屬于廣義的財產(chǎn)保險范疇。
違約責(zé)任，又稱違反合同的民事責(zé)任;侵權(quán)責(zé)任，又稱違反法律規(guī)定的民事責(zé)任;
責(zé)任保險承保的民事責(zé)任主要包括侵權(quán)的民事責(zé)任(即侵權(quán)責(zé)任)和違反合同的民事責(zé)任(即合同責(zé)任或違約責(zé)任)兩種。
有兩種確定責(zé)任保險責(zé)任事故有效期間的方法，即承保基礎(chǔ)。其一，期內(nèi)發(fā)生式。 其二，期內(nèi)索賠式。以索賠提出的時間為承保基礎(chǔ)，即保險人負責(zé)賠償在保單有效期間內(nèi)受害人向被保險人提出的索賠。
責(zé)任保險的直接賠償對象是被保險人，間接賠償對象是第三者，即受害人。
責(zé)任保險的賠償范圍一般包括兩方面：第一，保險人負責(zé)賠償被保險人對第三者造成的人身傷害與財產(chǎn)損失依法應(yīng)負的賠償責(zé)任。第二，因賠償糾紛引起的訴訟、律師費用及其他事先經(jīng)保險人同意支付的費用。 [考試大整理]
從責(zé)任保險的發(fā)展實踐來看，賠償限額作為保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，通常有以下幾種類型：第一，每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額。它又可以分為財產(chǎn)損失賠償限額和人身傷害賠償限額。第二，保險期內(nèi)累計的賠償限額。它也可以分為累計的財產(chǎn)損失賠償限額和累計的人身傷害賠償限額。第三，在某些情況下，保險人也將財產(chǎn)損失和人身傷害兩個賠償限額合成一個限額，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計賠償限額。
還通常有免賠額的規(guī)定，以此促使被保險人小心謹慎。責(zé)任保險的免賠額通常采用絕對免賠額，即無論受害人是否死亡或者財產(chǎn)是否全部損失，免賠額內(nèi)的損失金額均由被保險人自己負責(zé)賠償。責(zé)任保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任是超過免賠額之上且在賠償限額之內(nèi)的那一部分。
二、責(zé)任保險的種類
(一)根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容分類
根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容分類，責(zé)任保險的主要種類包括產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、公眾責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險等。
(二)根據(jù)責(zé)任發(fā)生的原因分類
根據(jù)責(zé)任發(fā)生的原因分類，責(zé)任保險的主要種類包括無過失責(zé)任保險和過失責(zé)任保險。如雇主責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險和核電站責(zé)任保險等。
(三)根據(jù)法律的歸類分類
根據(jù)法律的歸類分類，責(zé)任保險的主要種類包括法律責(zé)任保險與約定責(zé)任保險。
(四)根據(jù)與財產(chǎn)保險的關(guān)系分類
根據(jù)與財產(chǎn)保險的關(guān)系分類，責(zé)任保險的主要種類包括獨立責(zé)任保險和附加責(zé)任保險。獨立責(zé)任保險是指責(zé)任保險作為一個獨立的險種，附加責(zé)任保險是財產(chǎn)保險的附屬條款，投保人必須向同一保險人投保。實務(wù)中，有一些獨立責(zé)任保險與特定的保險對象有特定的聯(lián)系，從而常將其并人有關(guān)財產(chǎn)保險條款中，一般由同一保險人承保，如機動車輛第三者責(zé)任保險、飛機第三者責(zé)任保險等。如船舶的責(zé)任風(fēng)險一般作為碰撞責(zé)任列人船舶保險基本責(zé)任范圍內(nèi)。
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