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華夏銀行多渠道破解小微企業融資難題
華夏銀行董事會秘書趙軍學8日在第11場銀行業例行發布會上表示，經過六年探索，華夏銀行圍繞“中小企業金融服務商”戰略，通過“年審制”、“平臺金融”等創新，有效解決了小微企業的融資痛點。據他披露的數據，截至2015年6月末，該行服務小微客戶超過28萬戶，貸款客戶接近2.4萬戶、貸款余額接近2200億元;小微企業客戶規模、貸款規模較2009年呈3倍增長。
三“中”業務定位突顯
華夏銀行董事會秘書趙軍學稱，近年來，中小銀行面臨著利率市場加快、同質化競爭激烈，信貸資產規模擴張受限、客戶需求趨向多元化等多方挑戰。能否逃離同質化競爭、走向特色化經營，成為關乎中小銀行未來生存與發展的根本問題。據他介紹，在這樣的背景下，2012年12月，華夏銀行明確提出實施“中小企業金融服務商”戰略，2013年4月，經華夏銀行董事會批準，“中小企業金融服務商”戰略定位正式寫入《2013-2016年發展規劃綱要》。
據趙學軍介紹，華夏銀行管理層也圍繞此戰略進一步明確了“三中”業務定位，即：公司業務以中小企業客戶為主要客戶群體，為中小企業客戶提供包括融資、結算、財富管理、企業咨詢、增值服務在內的全面金融服務，做中小企業客戶的主辦銀行;零售業務以中等收入客戶為主要客戶群體，為其提供多元化、多層次、多渠道的優質產品和服務，做個人客戶的“大眾理財銀行”;機構建設重點發展中等城市并向中西部地區傾斜，逐步形成自身經營特色和區域專業經營優勢。
在這樣的戰略定位下，華夏銀行于2009年在總行成立小微企業服務機構——中小企業信貸部，專門負責小微企業的金融服務，在這之后，各分行地區分部也隨之快速建立，截至目前，小微企業服務機構已經分布至全國50個主要城市。
據趙軍學介紹，截至2015年6月末，華夏銀行服務小微客戶超過28萬戶，貸款客戶接近2.4萬戶、貸款余額接近2200億元;小微企業客戶規模、貸款規模較2009年呈3倍增長;累計發放小微企業貸款超過一萬億元。
如何控制小微企業貸款的風險一直是困擾金融機構的一大難題。趙軍學形象地做了比喻，“這好比開車，不只要會踩油門，也要會踩剎車”。據了解，根據小微企業財務管理相對較薄弱、缺乏相應的信息披露制度、銀行在獲得小微企業完整的財務信息方面存在一定困難的情況，華夏銀行對小微企業實行了獨立的客戶劃分和評級體系，通過偏重于對企業實際控制人的資信水平、支付記錄、道德操守等指標的測算， 評估借款人的資信狀況。同時， 對小微企業的上下游狀況、品牌狀況和真實的生產貿易等非財務指標進行測算， 更加真實地反映企業還款能力。
“平臺金融”成挖掘優質客戶利器
在中小企業金融服務商的定位下，如何在繁多的小微企業中尋找到潛在的優質客戶以及如何解決銀企信息不對稱難題隨即成為華夏銀行管理層最為關注的問題。“換句話說，如何在燒餅上找芝麻?平臺金融就是這樣一種業務模式。”趙軍學說。
2012年，華夏銀行“平臺金融”上線。其運用互聯網技術將支付融資系統與企業系統對接，為小微企業和個人客戶提供在線融資、資金支付等多服務，同時也為平臺客戶提供資金結算、在線對賬、現金管理等服務。
據趙軍學介紹，平臺金融首先可以解決實現交易數據與銀行之間的互聯互通，解決信息不對稱難題。其次實現貸款發放/歸還線上操作，為企業實際資金使用成本降低30%至50%。
據統計，截至2015年6月末，“平臺金融”上線運行的平臺客戶接近450戶;服務小微企業及個人客戶達接近4萬戶，累計交易超過60萬筆，交易金額超過250億元。
年審制解決小微企業融資痛點
在中小企業金融服務商的戰略定位下，為了破解中小企業融資難、融資貴的這一掣肘其發展的瓶頸問題，華夏銀行也在同業中率先推出年審制貸款。
據趙軍學介紹，年審制貸款的特點在于，在授信到期前通過銀行年審的，無需歸還原貸款、無需簽訂新的貸款合同，即可自動延長貸款期限。“在傳統的借款模式上，企業必須要還舊才能借新，因此一些小微企業不得不尋求一些高成本過橋資金。”他表示，年審制貸款對小微企業最大的好處是節省了額外資金借用，減少企業貸款資金占用時間，從而降低融資成本。實踐下來，這一做法相當于為企業降低了貸款利率2個百分點。小微企業也不用分心還舊借新，可以集中精力搞好經營，節省了額外資金借用。
據悉，2012年3月，作為“年審制還貸方式”的試點分行，華夏銀行紹興分行在全國同業首家推出了兩年制年審制貸款，隨后在全行大力推廣。2014年3月，進一步推出三年制年審制貸款。
據趙軍學介紹，截至2015年6月末，華夏銀行年審制客戶超過3000戶，余額138.64億元，據測算，累計已為客戶節省轉貸成本超過2億元。
除此之外，華夏銀行還打出了破解小微企業融資難題的“組合拳”：推出最長可達十年期的房抵貸;五年期的循環貸;順應“雙創”浪潮的創業貸;基于交易流水信息提供小額信用貸款的POS貸……逐步構建起“從線下到線上”、包括21項產品的O2O小微企業特色產品體系。
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