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別把創(chuàng)業(yè)貸款當(dāng)救濟(jì)金
有了創(chuàng)業(yè)計(jì)劃，沒有創(chuàng)業(yè)資金，此時(shí)小額擔(dān)保貸款成了下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)的“第一只種羊”。日前，在我市施行了一年多的小額擔(dān)保貸款大幅調(diào)低了門檻。這項(xiàng)為扶助下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)而專門設(shè)立的貸款項(xiàng)目，將放貸額度從原先劃定的最高2萬元一下子提高到了5萬元，正常還貸者還可享受全額貼息的優(yōu)惠。然而，此前一年多里面此項(xiàng)貸款近40％的欠貸率，讓發(fā)貸銀行多少有些心中沒底……有這樣一個(gè)小故事。小山村住著吃了上頓沒下頓的兄弟倆，有人同情他們，各送了他們兩頭羊。哥哥牽回羊，美美地過了一個(gè)大年，抹著油光光的嘴說，真謝謝你們，從小到大，我還沒這么暢快地吃過肉吶。弟弟的年過得還是那么冷冷清清。可是兩三年后，弟弟家的羊成了群，一棟小樓就蓋在山坡下……最頭痛的是“羊”被熬成了湯一份今年8月小額擔(dān)保貸款還貸統(tǒng)計(jì)擺在了市商業(yè)銀行行長的案頭，上面的數(shù)字讓他們感到不安：自2003年5月我市出臺《蘇州市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》以來，我市下崗失業(yè)人員已陸續(xù)申領(lǐng)創(chuàng)業(yè)貸款164筆，金額總計(jì)327萬元。這其中已進(jìn)入還貸期的有103筆，欠貸不還的竟有41筆。也就是說，在已到還貸期的貸款人中十人有四人沒有按期還貸。
為督促欠貸者及時(shí)歸還貸款，銀行派了專人反復(fù)通過電話進(jìn)行催收和提醒。可有的電話始終處于忙音狀態(tài)，有的已經(jīng)停機(jī)。一些貸款人當(dāng)初壓根就沒留下真實(shí)的聯(lián)系方式。
創(chuàng)業(yè)難，難在沒有“第一只種羊”。有心創(chuàng)業(yè)去找銀行，往往在擔(dān)保手續(xù)面前碰了壁。所以，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款給予的種種優(yōu)惠，正是及時(shí)雨。按理說，小額擔(dān)保貸款的對象，大都從事的是微利項(xiàng)目，比如開書報(bào)亭或小賣部，風(fēng)險(xiǎn)并不大。讓銀行頭痛的實(shí)際上是貸款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。
“好借好還，再借不難。”市商業(yè)銀行滄浪支行負(fù)責(zé)人介紹說，“做小額擔(dān)保貸款銀行是不賺錢的，貼掉點(diǎn)利息和人工還能扛著，畢竟支持了下崗失業(yè)人員的創(chuàng)業(yè)。不過，要是連本金都收不回來，哪家銀行敢做這樣的虧本生意？”
會養(yǎng)羊才是最大的受益者
讓下崗失業(yè)人員拿到貸款后將事業(yè)像滾雪球一樣越滾越大，是各方設(shè)立這項(xiàng)貸款的初衷。
謝先生現(xiàn)在是高新區(qū)商業(yè)街一家日本料理店的業(yè)主，從下崗失業(yè)人員搖身變成小老板。謝先生連稱，“多虧銀行開了這個(gè)幫助伲創(chuàng)業(yè)的小額擔(dān)保貸款。”
前幾年，謝先生下崗后經(jīng)人介紹到了現(xiàn)在的料理店打工，因原老板經(jīng)營不善，市口不錯(cuò)的料理店非但沒有賺到錢，還背了一身債務(wù)。到去年上半年，原老板已無意再經(jīng)營下去。頗有生意頭腦的謝先生還是非常看好這家店的發(fā)展?jié)摿Γ芟霃脑壤习迥抢锉P下這家店。不過謝先生當(dāng)時(shí)囊中羞澀，沒有足夠的創(chuàng)業(yè)資金。正好市政府當(dāng)時(shí)鼓勵(lì)下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)，推出了小額擔(dān)保貸款。于是謝先生抱著試試看的心態(tài)找到了承辦此業(yè)務(wù)的市商業(yè)銀行，沒想到申辦貸款很方便，由于手頭有現(xiàn)成的投資項(xiàng)目，銀行很爽快就把2萬元貸款劃到了他的賬上。因2萬元貸款額度距離接盤一家料理店還有差距。在市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員的指導(dǎo)下，謝先生辦理了住房抵押，又從銀行貸了5萬元，順利地把這家料理店盤了下來。
經(jīng)過一年的苦心經(jīng)營，料理店生意日趨紅火，謝先生看著心中非常滿足。他欣喜地告訴記者，5萬元的抵押貸款已經(jīng)還清，小額擔(dān)保貸款每月都如期還款。“我準(zhǔn)備再擴(kuò)大經(jīng)營，在資金上還是有點(diǎn)緊張。”當(dāng)他聽說現(xiàn)在小額擔(dān)保貸款放貸額度從2萬元提高到了5萬元時(shí)，謝先生喜上眉梢，連稱自己和創(chuàng)業(yè)貸款還蠻有緣的，只是不曉得像他這樣已經(jīng)貸過小額擔(dān)保貸款的人是否還可以再追加，他正準(zhǔn)備與銀行聯(lián)系。
據(jù)了解，像謝先生這樣的成功者在當(dāng)年的貸款人中不是少數(shù)。
創(chuàng)業(yè)貸款不是“救濟(jì)金”
說實(shí)話，并非每個(gè)貸款創(chuàng)業(yè)者都能和謝先生那樣順利。
在銀行提供的一份欠款明細(xì)表上，記者根據(jù)借款人留下的聯(lián)系電話試著逐一撥打。大多數(shù)電話已經(jīng)成了空號，不少電話總是無人接聽。經(jīng)過近一個(gè)小時(shí)的聯(lián)系，終于有一個(gè)陸先生接聽了記者的電話，他說，拿了銀行的貸款后，他開始了創(chuàng)業(yè)，一切還算比較順利，但令陸先生為難的是“欠賬忒多”，所以賬面上是小有贏余，但實(shí)際到手的不多，只能維持日常的家庭開銷，以至于至今無法還銀行的貸款。比陸先生還要糟糕的是李女士，她對欠款不還的解釋是：“創(chuàng)業(yè)失敗了，沒錢好還。”據(jù)市商業(yè)銀行介紹，很多下崗失業(yè)人員來銀行貸款時(shí)很盲目。不少人想自己干但不知道該干點(diǎn)什么；有的人看別人做哪樣生意掙錢，也跟著干，自己并沒有什么清晰的打算。
當(dāng)然，也有些人本就是抱著國家政策不要白不要，先拿2萬元貸款回家的想法。當(dāng)初申報(bào)的項(xiàng)目原只是一句空話，從來就沒有啟動(dòng)過，牽回家的“羊”早就熬成湯下了肚。
“小額擔(dān)保貸款不是什么救濟(jì)金，它是交給貸款者創(chuàng)業(yè)的‘種子’！”市勞動(dòng)部門有關(guān)人士在接受記者采訪時(shí)表示，如果拿到了貸款后只是抱著領(lǐng)救濟(jì)金的心態(tài)，那么這種惡意的欠貸行為缺失的不光是誠信，也說明他缺乏起碼的勇氣，去爭做生活的強(qiáng)者。這樣做，永遠(yuǎn)無法走出沉淪的怪圈。
欠貸，別讓好事辦不下去
惡意欠貸讓具體操作擔(dān)保放貸的市國發(fā)中小企業(yè)擔(dān)保公司和蘇州市商業(yè)銀行頭痛不已。一個(gè)無法回避的問題是：對于惡意欠貸者，銀行和擔(dān)保公司究竟該如何追償？
商業(yè)銀行人士坦言，“一旦貸款人惡意欠貸，銀行事實(shí)上將很難追究其責(zé)任。”小額擔(dān)保貸款放貸額度較小，為欠貸興師動(dòng)眾，上訴至法院可能會得不償失。但更令放貸行心中猶豫的是：這項(xiàng)業(yè)務(wù)的初衷就是要解決就業(yè)，維護(hù)社會的安定，“如果我們最終拿人家的房產(chǎn)來抵押，甚至強(qiáng)行拍賣償還債務(wù)，那不是違背了銀行開辦這項(xiàng)貸款的初衷嗎？”然而，小額擔(dān)保貸款不是什么“免費(fèi)餐”，作為一項(xiàng)商業(yè)性貸款，如果放出去后不能順利收回，銀行要負(fù)造成不良貸款和國有資產(chǎn)流失的責(zé)任。
記者了解到，在開辦小額擔(dān)保貸款前，各部門曾達(dá)成過協(xié)議：“如果下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款欠貸比例超過了20％的‘警戒線’，銀行可以停止發(fā)放該類貸款。”但為了支持更多下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)，承辦該項(xiàng)貸款的蘇州市商業(yè)銀行仍舊在苦苦支撐。現(xiàn)在，新政策又要將小額擔(dān)保貸款額度提高到5萬元，放貸行所面臨的壓力將不言而喻。
事實(shí)上，隨著信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加，銀行和擔(dān)保公司已開始減緩該項(xiàng)貸款的發(fā)放速度，還有可能不得已通過抬高放貸門檻來控制風(fēng)險(xiǎn)。如果，這件好事終于因?yàn)榍焚J被迫畫上“休止符”，受傷害的將是更多未來的創(chuàng)業(yè)者。
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什么是小額擔(dān)保貸款？
下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營與組織起來就業(yè)，資金不足時(shí)，持有市勞動(dòng)保障部門出具的下崗證明及再就業(yè)優(yōu)惠證，通過勞動(dòng)保障部門組織的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，就能以自己的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目向國發(fā)公司提出擔(dān)保申請。在取得擔(dān)保承諾后，就可向市商業(yè)銀行提出貸款要求，銀行方面將在3個(gè)工作日內(nèi)給出答復(fù)意見。作為一項(xiàng)為本市下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)量身定做的貸款產(chǎn)品，小額擔(dān)保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平確定，不得向上浮動(dòng)。從事微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款由財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息。
據(jù)悉，小額擔(dān)保貸款金額一般掌握在2萬元左右（現(xiàn)已提升到5萬元），期限一般為兩年。考慮到具體情況，銀行給了借款人5個(gè)月的寬限期（即允許借款人在放款后第6個(gè)月開始還本付息）。自2003年5月我市出臺《蘇州市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》以來，我市下崗失業(yè)人員已陸續(xù)申領(lǐng)創(chuàng)業(yè)貸款164筆，金額總計(jì)327萬元。
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