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加入WTO對中國保險業(yè)的影響及其對策
目錄
一．中國保險業(yè)的發(fā)展狀況
二．加入WTO對中國保險業(yè)帶來的可能影響
1．加入WTO，中國保險業(yè)的機遇
2．加入WTO，中國保險業(yè)的挑戰(zhàn)
3．保險市場進一步開放的可能性
4．中國保險業(yè)開放面的問題
三．中國保險市場對外開放的對策
1．加快培育和完善國內(nèi)保險市場體系
2．優(yōu)化內(nèi)部環(huán)境，提高自身競爭力
3．優(yōu)化外部環(huán)境，實現(xiàn)公平競爭
4．建立健全保險修企業(yè)的有關(guān)法律法規(guī)體系
5．保險行政監(jiān)管與行業(yè)自律結(jié)合
一、中國保險業(yè)的發(fā)展狀況
改革開放以來，中國保險業(yè)的迅速發(fā)展主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1．保險業(yè)務持繼發(fā)展，市場規(guī)模迅速擴大；
2．市場主體不斷增加，競爭的市場格局初步形式；
3．體制改革不斷深入，保險市場的微觀運行機制與宏觀管理體制逐步建立；
4．保險法律規(guī)體系初步形成，為保險市場規(guī)范運作奠定了基礎；
5．保險市場逐步對外開放，國際交流與合作不斷加劇；
6．保險的服務功能、進一步增強，較好地發(fā)揮了經(jīng)濟補償作用。
二、加入WTO對中國保險業(yè)帶來的可能影響
1、機遇。
首先，外資保險公司進入中國市場，會增加保險資金供應量，進而提高了金融保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)高級化。其次，外貿(mào)保險公司的進入勢必給中國保險業(yè)帶來強大的外部壓力，迫使中國民族保險業(yè)走上重新構(gòu)造、重新完善的道路，在市場結(jié)構(gòu)、組織要素、中介系統(tǒng)、經(jīng)營管理等方面不斷發(fā)展、改進，促使和引導中國保險業(yè)向高水平運行目標邁進，實現(xiàn)中國保險產(chǎn)業(yè)升級；同時，外資公司先進的經(jīng)營理念、專業(yè)技術(shù)、管理經(jīng)驗、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品及售后服務對中國同行會產(chǎn)生良好的示范和啟迪作用。再次，開放可使大量保險從業(yè)人員獲得培訓和鍛煉的機會，從而提高中國民族保險從業(yè)人員的整體素質(zhì)。各類保險人員之間的競爭和宣傳，也會在一定程度上向廣大國民灌輸保險知識和理念，從而提高培育國民的保險意識，并達到促進中國保險業(yè)發(fā)展的目的。最后，為中國保險商走出國門，到國際市場信息上一展身手，創(chuàng)造了方便的條件。
2、挑戰(zhàn)。
首先，外資保險公司的進入，加強了保險市場競爭程度，導致保險企業(yè)保費利潤率的迅速下滑。其次，造成一部分保費外流。從已進入中國保險市場的一些外資保險公司的經(jīng)營情況看，近年來保費收入穩(wěn)步增長，但1997年前基本未保利信仰偏有賬面利潤，究其原因，主要是自留保費比較少，部分保費通過再保險渠道流出境外。支出成本高，因而承保利偏低。盡管1995年實施的《保險法》第102條規(guī)定了“保險公司需要辦理再保險分出業(yè)務的，應當優(yōu)先向中國境地內(nèi)的保險公司辦理”，但實際操作時，難度比較大。目前保險監(jiān)管部門要求外資保險公司自留保費不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保費可以由外資歷保險公司安排再保險。再次，與國內(nèi)保險公司爭奪一定的市場份額。外資保險公司客觀上有著資金實力雄厚，管理先進，技術(shù)服務水平較高的優(yōu)勢，目前盡管在業(yè)務經(jīng)營范圍上還受到一定的限制，但發(fā)展勢頭還是比較好的。從全國的市場結(jié)構(gòu)看，外資保險公司所占比重年還不到百分之一，但在開放區(qū)域內(nèi)的外資保險公司的市場份額已接近10%，并有繼續(xù)擴大的趨勢。此外，外資保險公司由于在待遇方面有著比國內(nèi)保險公司優(yōu)厚的條件，會造成國內(nèi)保險企業(yè)一部分優(yōu)秀人才流失。
3．保險市場進一步開放的可能性。
（1）中國保險市場仍然有著巨大的發(fā)展?jié)摿Γ嬖谶M一步開放的空間。中國保險業(yè)整體發(fā)展水平仍然比較低，從保險密度（人均保費支出）和保險深度（保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重）這兩個指標來衡量，都可以看出中國民族保險業(yè)正處于發(fā)展的初級階段。據(jù)統(tǒng)計，一般發(fā)展中國家的保險深度為4%，人均保費一般超過200美元，發(fā)達國家如美國為9%，而中國目前的保險深度僅為1.486%，人均保費為1.08美元，這些數(shù)據(jù)一方面說明了中國保險業(yè)落后的現(xiàn)狀，另一方面說明該產(chǎn)業(yè)在中國仍有著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/P>
（2）中國的民族保險業(yè)已經(jīng)具有了雄厚的競爭和經(jīng)營手段上開始逐步同國際市場接軌。首先，從保險公司的實力來看，中保集團、中國太平洋保險公司、中國平安保險公司都已發(fā)展成為全國性的大型保險集團公司。據(jù)統(tǒng)計，1997年全國的保費收入中，中保集團占69.2%的份額，平安保險公司占到15.8%，太平洋占11.9%，這三家公司在保險業(yè)也具有了一定的知名度。以中保集團為例，在1996年完成產(chǎn)、壽分業(yè)經(jīng)營的必改組以后，其注冊資本達到200億元人民幣，在全國共設有6000個分支機構(gòu)，1997年、壽險保費收入為769億元。根據(jù)標準普爾公司按保費凈收入排列的世界最大保險公司年度統(tǒng)計表中，中保集團列第十七位。這說明中國的保險公司已經(jīng)具有了與外資相抗衡的實力。其次，中國保險業(yè)的基本做法逐步按照國際慣例來運行。
3、中國保險業(yè)開放面臨的問題。
(1)保險市場結(jié)構(gòu)失衡。中國保險市場的發(fā)展不夠均衡，存在著社會保險后于商業(yè)保險，壽險業(yè)務滯后于產(chǎn)險業(yè)務，再保險滯后于直接保險，國際業(yè)務滯后于國內(nèi)業(yè)務的不均衡發(fā)展狀況。首先，從中國保險業(yè)的總體目前的情況來看，中國壽險市場的發(fā)展要低于中國保險業(yè)的總體發(fā)展水平。例如：1994年中國保費收入為630億元，其中壽險收入占31.5%。又據(jù)瑞士再保險公司《Sigma》雜志1996年第4期公布的1994年世界統(tǒng)計資料研究報告表明明，在69個費收入大于1億美元的國家和地區(qū)中，人均壽險保費（即壽險密度）320美元，中國的壽險密度僅為2美元，在69個國家中位居第66位。這69個國家的平均壽險深度為2.07%，中國僅為0.2%，不僅低于世界平均水平，而且低于中國保險業(yè)的整體水平，甚至還遠遠落后于某些發(fā)展中國家。而外資保險公司要求打開中國市場，首先瞄準了中國的壽險市場，在向中國人民銀行（保監(jiān)會）申報材料中大多要求經(jīng)營壽險業(yè)務。因此，隨著中國保險市場的進一步開放，外資壽險公司進入中國壽險市場后，必將會對中國民族保險業(yè)帶來極大的沖擊。其次，再保險市場發(fā)育不完全。再保險是保險企業(yè)分散、控制風險責任，增加承保力量，擴大經(jīng)營能力的重要手段。一個完善的保險市場離不開再保險，再保險成本和市場容量也制約著保險市場的發(fā)展。但是，中國保險業(yè)仍未建立起真正完善的市場化的再保險體系。因此，中國民族保險業(yè)的發(fā)展從總量和結(jié)構(gòu)上并不容人樂觀。 ( 2 )保險費率不夠合理。首先，保費的總體水平偏高。其次，保費的厘定和調(diào)節(jié)機制有著根本的缺陷。目前，中國保險業(yè)保費的調(diào)整不依市場供求而變化，保費只能按照中國人民銀行批準的人保公司所規(guī)定的統(tǒng)一費率來進行有限的變動，而且，保險費率也不論地區(qū)差別，實行
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