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淺論保險市場轉型過程中的營銷創(chuàng)新
摘要：目前，我國保險市場已從壟斷市場演變?yōu)楦偁幮允袌觥ａ槍κ袌鲛D型帶來的消費行為的變化和金融一體化進程，傳統(tǒng)保險營銷模式面臨諸多挑戰(zhàn)。文章提出，要保持保險業(yè)持續(xù)發(fā)展，必須改變營銷方式，調整營銷策略，實施營銷創(chuàng)新。關鍵詞：保險市場；轉型；營銷；創(chuàng)新
目前，我國保險市場正逐步轉型：一方面，我國保險業(yè)進入全面對外開放的新時期。按照加入世貿組織承諾，我國保險業(yè)對外資保險公司開放全部地域和除有關法定保險以外的全部保險業(yè)務。目前，除了外資在合資壽險公司中的股比不得超過50%、外資產險公司不得經營有關法定保險業(yè)務以及對外資保險經紀股比和業(yè)務等若干限制外，保險業(yè)已按照加入世貿組織承諾基本實現全面對外開放。另一方面，保險業(yè)從賣方市場向買方市場轉變。其主要標志是保險供給主體的競爭性和保險服務的差異性突顯，保險消費行為的主導性增強，保險消費方式的選擇性增多。保險市場的變化帶來了消費者行為和動機的較大變化，消費動機與行為更趨理性和實效。這些變化無疑對當前的保險營銷提出了新的更高的要求，因此創(chuàng)新營銷，對激發(fā)潛在保險需求，促進保險業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。
一、營銷思路的創(chuàng)新
轉型期的中國保險業(yè)，路子應當怎樣走，需要很好地思考，因為這關系到中國保險業(yè)未來的發(fā)展命運和前途。在我看來，新的發(fā)展思路應當明確以下四個定位：第一，保險營銷觀念的定位：應從單純的市場營銷觀念轉向社會市場營銷觀念；第二，保險功能的定位：應從單純的風險轉移工具轉向風險管理及個人理財手段相結合；第三，保險業(yè)務的定位：應從單純的保險轉向以保險業(yè)務為核心，高度重視投資業(yè)務相結合；第四，保險公司的角色定位：應從單純的保險企業(yè)轉向提供多種金融產品和服務的公司。這樣四個定位基于國際經濟發(fā)展的新趨勢。我們不得不正視人口老齡化、信息技術的發(fā)展特別是金融一體化因素對保險業(yè)發(fā)展的巨大影響和沖擊。近些年來，隨著經濟的發(fā)展和市場環(huán)境的迅速變化，國際上金融領域內嚴格分業(yè)經營的界限逐漸被打破，金融一體化經營的趨勢在不斷加強。金融一體化意味著銀行、證券、保險各類金融產品的界限將越來越模糊，產品的交叉將越來越普遍，純粹的保險產品將不再具有很強的競爭力。雖然在中國現有的環(huán)境和法律制度框架下，四個定位還不能一步到位，但保險業(yè)必須明確這個發(fā)展趨勢，并朝著這個方向努力。如果保險公司營銷觀念仍局限于市場營銷觀念而不轉向社會市場營銷觀念或將自己緊緊地束縛在保險領域，僅僅做單純的保險業(yè)務，那么隨著實踐的發(fā)展，我國保險業(yè)在未來發(fā)展格局中將處于不利的地位。
二、營銷內容的創(chuàng)新
保險業(yè)營銷內容的創(chuàng)新主要包括保險公司的產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、風險管理方式創(chuàng)新和營銷團隊管理的創(chuàng)新。
（一）保險產品創(chuàng)新
產品創(chuàng)新有三種主要的方式：一是原創(chuàng)式創(chuàng)新，即從無到有，設計出一種全新的產品；二是派生式創(chuàng)新，即從一種產品衍生出另一種產品，或者從產品的基本功能衍生出其他功能；三是組合式創(chuàng)新，即將現有的產品進行重新組合，制作成一種既具有原先產品的某些特點，但又不完全等同于老產品的新型產品。原創(chuàng)性創(chuàng)新在產業(yè)發(fā)展的初期很容易做到，但隨著產業(yè)的逐漸成熟，大量的創(chuàng)新是發(fā)生在派生式創(chuàng)新和組合式創(chuàng)新方式上。例如，由早先只具有純保障功能的壽險產品派生出既具有保障性、又具有儲蓄性、甚至投資型功能的產品，這是一種派生式創(chuàng)新；投資連接產品則是一個典型的組合式創(chuàng)新的例子，它將保險產品與共同基金產品“組合”在一起，形成一種兼具兩種產品特征的新產品。
（二）保險服務創(chuàng)新
保險產品大多承保的往往是人們忌諱的、與損失、災害、死、傷、殘等相聯系的風險。這種產品忌諱性的特點使得人們在產品的購買階段通常是較被動的，而在保險事故發(fā)生以后對“產品”又有極大的需要。保險產品的特點決定了保險服務必須真誠、及時、便捷。方便被保險人投保、及時為被保險人進行理賠給付，做好保單銷售出去以后所有的基本服務等（例如提醒投保人繳費、耐心、細致地答復被保險人的咨詢），這些都是保險公司基本服務的題中應有之義。但據國務院發(fā)展經濟研究中心不久前所做的“中國50城市保險市場需求”報告，在對全國25000個家庭所做的保險調查表明，公眾對保險行業(yè)的滿意度只有30％，比電信行業(yè)的的滿意度還低。如果保險公司連基本的服務都沒有做到，卻談什么服務創(chuàng)新，那是本末倒置。如果消費者對保險的服務不滿意，由此根本不購買其所謂的“創(chuàng)新產品”，那么，產品創(chuàng)新是毫無意義的。
（三）保險公司風險管理方式的創(chuàng)新
風險的內涵和外延都是在不斷發(fā)生變化的。例如隨著社會的進步和科技手段的完善，原先不存在的風險成為新的承保對象，原先不可保的風險成為可保風險，原先小額標的、小額索賠的保單成為巨額賠款保單。在這種情況下，如果保險公司不去認真研究可保風險的特性，不進行風險管理手段的不斷創(chuàng)新，那么，再好的產品，再好的服務，也不可能使管理風險的保險公司脫離“險境”。目前，國際保險業(yè)風險管理手段在不斷創(chuàng)新，產生了諸如自保公司、有限風險產品、多觸發(fā)原因產品、應急資本、保險風險證券化等各種非傳統(tǒng)風險轉移方式（Alternative Risk Transfer）以及整合風險管理方式(Integrated Risk Management)等。我國的保險公司應當結合中國的具體國情，認真分析資本市場、消費者的風險意識和金融意識、監(jiān)管者的水平等具體因素，進行風險管理手段的不斷創(chuàng)新。
三、營銷策略的創(chuàng)新
（一）實施差異化營銷策略
我國保險市場是一個非均衡性市場，存在著顯著的地區(qū)差異、險種差異和服務差異，因此，保險營銷應適應市場轉型的需要，因地、因人、因險種實施差異化營銷策略：
1. 實施“地區(qū)差異化”策略。根據地域和區(qū)位不同，我國的保險市場可劃分為城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村市場；經濟發(fā)達地區(qū)和經濟不發(fā)達地區(qū)市場。城市和經濟較發(fā)達地區(qū)，客戶群層次相對較高，需求多樣化，觀念更新相對較容易，基礎建設較完善，網絡硬件環(huán)境建設較好，加上數字簽名等安全保障技術的應用，在外部環(huán)境上，城市完全具備推動網絡銷售的條件。尤其對于高學歷、高收入的年輕白領，網絡銷售將是有效渠道，可采用人員推銷、電話直銷、委托中介、網絡銷售等策略。而農村和經濟欠發(fā)達地區(qū)還沒有普及電話，更不要說網絡，而且老百姓的保險意識和保險知識水平較低，保險理念和保險觀念缺乏，保險市場處于拓展和開發(fā)階段，應采取人員直接推銷、委托推介策略。尤其值得注意的是，我國農村和經濟欠發(fā)達地區(qū)居民的保險知識和保險意識低，應專門設計簡單明了、通俗易懂的保單和條款。
2. 實施“對象差異化”策略。由于個人的經歷、意識、偏好等原因，使消費者也具有顯著的差異性，因此，保險營銷應特別注意不同消費者口味的差異。對象差異化營銷策略就是要做到有的放矢，又要區(qū)別對待，像醫(yī)生治病一樣對癥下藥，像老師教育學生一樣因材施教，像農民種莊稼一樣因地制宜；對象差異化策略就是要為消費群體的特殊需求而實行“定
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